Românii cu credite bancare ar putea beneficia de o protecție mai mare. Executarea silită ar urma să fie aplicată doar în ultimă instanță
Persoanele care au credite la bănci sau la instituții financiare nebancare și întâmpină dificultăți la plata ratelor ar putea beneficia de noi măsuri de protecție. Ministerul Economiei a propus un proiect de lege care modifică regulile actuale și obligă creditorii să caute soluții de sprijin înainte de declanșarea executării silite.
Inițiativa urmărește să reducă riscul ca românii aflați temporar într-o situație financiară dificilă să ajungă rapid la poprirea veniturilor, blocarea conturilor sau pierderea bunurilor. Băncile și IFN-urile ar trebui să analizeze mai întâi posibilitatea restructurării datoriei și să ofere clientului variante adaptate situației sale.
Negocierile cu banca ar putea deveni obligatorii
Conform proiectului, consumatorii care nu își mai pot achita ratele la timp ar putea solicita mai multe forme de sprijin. Printre acestea se numără reducerea temporară a dobânzii, acordarea unei perioade de grație, prelungirea duratei creditului și refinanțarea împrumutului.
Până în prezent, asemenea negocieri depindeau în mare măsură de disponibilitatea instituției financiare și de politica internă a acesteia. Noile prevederi ar transforma dialogul și analiza soluțiilor alternative într-o etapă obligatorie înainte de executarea silită.
Astfel, creditorul ar trebui să demonstreze că a încercat să găsească o variantă rezonabilă pentru client și că executarea nu a fost inițiată înainte de epuizarea opțiunilor de restructurare.
Executarea silită, folosită doar ca ultimă măsură
Una dintre cele mai importante schimbări propuse este limitarea situațiilor în care banca sau IFN-ul poate trece direct la recuperarea forțată a datoriei.
Executarea silită ar urma să fie aplicată doar după ce negocierile, restructurarea, refinanțarea sau celelalte forme de sprijin nu au dat rezultate. Măsura este destinată în special persoanelor care trec printr-o perioadă dificilă, dar au șanse reale să își redreseze situația financiară.
Autoritățile consideră că o asemenea abordare ar putea preveni acumularea unor costuri suplimentare și pierderea locuințelor sau a altor bunuri în cazurile în care plata creditului poate fi reluată după o perioadă de ajustare.
Ce soluții ar putea solicita clienții
Reducerea temporară a dobânzii ar putea ajuta la micșorarea ratei pentru o perioadă limitată. Această variantă ar fi utilă în situațiile în care veniturile clientului au scăzut temporar, dar există perspectiva revenirii la nivelul anterior.
Perioada de grație presupune suspendarea totală sau parțială a ratelor pentru o anumită perioadă. Sumele neachitate nu dispar, ci sunt redistribuite ulterior, în funcție de condițiile stabilite prin actul adițional.
Prelungirea perioadei de rambursare poate reduce valoarea ratei lunare, însă poate crește costul total al creditului. Din acest motiv, clientul trebuie să analizeze cu atenție avantajele și costurile pe termen lung.
Refinanțarea permite înlocuirea creditului existent cu unul nou, care poate avea o dobândă mai mică, o rată lunară mai accesibilă sau o perioadă mai lungă de rambursare.
Comisioanele creditelor de consum ar putea fi plafonate
Proiectul conține și prevederi privind limitarea unor comisioane aplicate creditelor de consum.
Pentru un împrumut de 30.000 de lei, comisionul de analiză nu ar putea depăși 50 de lei, iar comisionul lunar de administrare ar urma să fie limitat la 30 de lei.
Prin această măsură, autoritățile urmăresc să reducă taxele suplimentare suportate de consumatori pe durata contractului. În unele situații, comisioanele pot majora semnificativ costul final al împrumutului, chiar dacă dobânda pare avantajoasă la început.
Plafonarea ar putea face costurile mai ușor de înțeles și ar limita diferențele mari dintre ofertele instituțiilor financiare.
Ce trebuie să facă persoanele care nu își mai pot plăti ratele
Persoanele care întâmpină dificultăți sunt sfătuite să contacteze banca imediat ce observă că nu mai pot respecta calendarul de plată. Amânarea discuției poate duce la acumularea penalităților și la deteriorarea istoricului de credit.
Cererea adresată instituției financiare trebuie formulată, de regulă, în scris și trebuie să explice situația care a provocat scăderea capacității de plată. Pot fi invocate pierderea locului de muncă, reducerea veniturilor, apariția unor cheltuieli medicale sau alte evenimente care afectează bugetul familiei.
În funcție de situație, banca poate solicita documente justificative, precum adeverințe de venit, decizii de încetare a contractului de muncă sau dovezi privind cheltuielile neprevăzute.
Perioada de grație poate oferi un răgaz temporar
Suspendarea ratelor pentru o perioadă limitată poate fi utilă atunci când problema financiară este temporară. Înainte de acceptarea acestei soluții, clientul trebuie să afle cum vor fi recuperate sumele amânate și dacă vor fi aplicate dobânzi suplimentare.
Ratele pot fi redistribuite pe perioada rămasă a creditului sau adăugate la finalul contractului. Condițiile diferă în funcție de instituția financiară și de tipul împrumutului.
De aceea, toate detaliile trebuie să fie trecute în documente, iar clientul trebuie să evite înțelegerile exclusiv verbale.
Refinanțarea poate reduce valoarea ratei
Refinanțarea poate fi o soluție pentru cei care au un credit cu o dobândă ridicată sau cu o rată devenită greu de suportat.
Prin contractarea unui nou împrumut, datoria veche este achitată, iar clientul poate obține condiții diferite. Rata lunară poate scădea prin prelungirea duratei de rambursare sau prin obținerea unei dobânzi mai avantajoase.
Totuși, o perioadă mai lungă de plată poate însemna un cost total mai mare. Înainte de semnarea noului contract trebuie analizate dobânda, comisioanele, asigurările și toate taxele asociate.
Comunicarea rapidă cu banca este esențială
Brokerul de credite Nicoleta Bușu a explicat că discuția directă cu instituția financiară reprezintă primul și cel mai important pas pentru găsirea unei soluții.
„Comunicarea cu banca este esențială. Instituția financiară poate propune variante personalizate, în funcție de situația clientului”, a precizat aceasta.
Cu cât banca este informată mai devreme, cu atât există mai multe șanse ca problema să fie rezolvată înainte de acumularea unor întârzieri importante.
Proiectul legislativ ar putea modifica semnificativ relația dintre creditori și consumatori, punând un accent mai mare pe prevenirea executării silite și pe găsirea unor soluții de redresare.
Până la adoptarea și intrarea în vigoare a noilor reguli, persoanele aflate în dificultate trebuie să verifice condițiile propriului contract și să solicite în scris restructurarea creditului. Executarea silită nu dispare, dar, potrivit proiectului, ar urma să fie folosită numai după ce toate variantele rezonabile de sprijin au fost analizate.